銀行業必須與時並進

在互聯網時代，「銀行」的定義已經被大幅改寫。銀行再不只是管理實體貨幣，銀行已經變成一家IT公司。你存入銀行的紙鈔，是以電腦數據紀錄為準；你的收入支出，只要是透過銀行網絡完成的交易，全部都是由0和1組成的電腦數據。銀行最重要的責任，就是確保電腦系統正常安全地運作。

像Binance這種過往被定義為加密貨幣交易所的公司，在世界各地漸漸擔起了銀行的角色。例如近期大家關注的委內瑞拉就是一例。委內瑞拉國民因國家貨幣結構性問題被逼轉用美元穩定幣，日常生活支付都離不開幣安。銀行廣義來說就是一種貨幣的中介，僅此而已。穩定幣的結算速度已經被驗證多年，速度提升對用戶自然是好的，但這意味著錢停留在銀行的時間減少，銀行從中賺取的利息也會減少。多份研究和銀行業報告指出，穩定幣若大規模採用，可能導致銀行存款流失、信貸供給減少，甚至威脅社區銀行的放貸能力。有些估計，若穩定幣規模達數兆美元，可能從全球銀行體系抽走大量存款。這是其中一個傳統銀行抗拒穩定幣的根本原因。

在電腦系統角度，穩定幣對銀行最有價值的一點，其實是精簡或甚至消除銀行內部架構複雜、技術棧老舊的記帳與核數系統。眾所週知現時銀行系統內有極大部分舊有系統在互聯網興起時已存在，市場規模和以前的要求都變天了。這累積了幾十年的技術債根本無人敢碰，就像是玩層層疊，明明見到底層一塊位置不對，對上層高樓產生龐大的風險，玩家還是傾向不碰它，視若無睹。少做少錯，誰碰誰孭鑊。穩定幣是一個簡潔的終極方案。以往要去修正那塊層層疊，你需要另外開一個stack重新建構。穩定幣的好處，是只要推倒原來的stack就可以了，根本不需要再另外建造，因為區塊鏈底層技術比起任何人三腳貓功夫來得更穩，直接用一個最新型的世界電腦去記帳，連基建都不用再管了。

想得通的銀行會儘早執行這個改動，摩根大通和高盛就是例子。市場都在估計銀行轉型到區塊鏈，潛在估值會升很多倍，銀行股會變身科技股。其實在AI crypto的世代下，所有公司最終都是科技公司，任何生意都是資訊的交換、整合、生成過程。假如銀行業還想不通這個狀況，就會被其他科技公司取代。Circle透過USDC，幣安透過多種穩定幣，Google也透過GCUL、AP2、UCP全面蠶食銀行支付中介與價值儲存的功能。假如銀行業還以那種過往的保守（好聽一點叫合規/風險主導）態度看待這個浪潮，這個傳統行業概念自然會被一眾科技產業瓜分消散。在科技主導的未來，學懂區塊鏈和加密貨幣慢慢變成一種求生本能。

鏈金術師（同步發布到東網）